中国银行王亚：金融业一直在数字化的道路上丨金融新未来

发布时间：2025-07-05 23:37:48 来源：方领矩步网 作者：探索

王亚  私人银行中心总经理

专业化和数字化

总体来讲，专业化是基础，数字化是手段。金融业从一开始就是以数据为基础的。金融行业是计算机技术应用最早的，其本身就是高科技行业，离开网络技术、计算机技术将寸步难行。财富金融领域再讲数字化，反映出对数字化的一种焦虑，好像这个行业不沾点数字化、不用点数字化，行业就要被颠覆似的。事实上，金融业一直在数字化的道路上，金融行业的业务特征就是以数据为基础的。因此，核心还是专业化，数字化作为手段使专业化的能力更体现在服务客户的价值上。

财富管理的专业化，本质上是客户投资需求和市场产品供给的有效匹配，主要包括三方面内容：

一是客户画像的专业化。随着数字化技术的推进，客户的画像、交易行为、风险偏好等会越来越清晰。投资是基于客户的风险偏好做出的，而客户对自己的风险偏好认知有时是不准确的，其认知中的风险承受能力往往高于实际风险承受水平。

二是产品层面的专业化。依靠数字技术，构建基于公司、投资经理、投资行为的产品画像，通过分析产品因子、指数、交易特征等信息，更好地实现风险控制。

三是市场研究的专业化。市场研究需要对宏观数据和市场趋势进行跟踪、研判和把握。最终落脚点是匹配，基于对客户、产品和市场环境三个维度的分析，把合适的产品组合配置给合适的客户，这背后实际上都需要数字化的手段发挥作用。

线上化与智能化

线上化主要解决的是前端的问题，更多是触达客户的渠道问题，是服务展示、服务体验和服务效率的问题。事实上，银行从网上银行到手机银行不断地优化，尤其是互联网普及以后，银行在线上体验方面形成了它的独特优势。

智能化主要解决中后端的问题。通过数据的应用，实现客户画像、产品画像及二者的有效匹配，实现风险的智能化控制。最厉害的功夫是看不见的，是内功。只有不断积累智能化应用能力，才能使一家财富管理机构走得更长远。

效率与价值

财富管理行业走到今天离不开互联网企业和传统金融企业的相互学习、相互促进、相互激发。互联网企业在客户体验、服务效率等方面的优势，传统银行需要学习。互联网企业很好地解决了效率的问题，获取了更多的长尾客户。与此同时，互联网企业也在建设自己的专业化队伍和能力，向银行的传统领域去渗透。作为银行，在专业积累和队伍培养方面历经几十年的经营，拥有众多线下网点渠道，这是非常宝贵的资源。在银行向互联网企业学习的过程当中，怎样更好地去吸取对方的优点，这背后需要回答财富管理行业的本质和行业的价值是什么。通过简单的人机对话，在线上实现较大资金量的资产配置，除非客户本身就有很深的金融背景，否则很难实现。专业的价值、线下的价值在很长的一段时间不会被替代。效率和价值是相辅相成的，不应该把它作为一对矛盾去看待。

作为金融从业者，不要有数字化的焦虑。我们本来就是以数字化为基础的，并且从未停止过数字化的进程。只有全行业共同把财富管理行业的专业价值做出来，让客户看得到、体验到，并且愿意为专业价值付费；当我们不再依靠赚取销售手续费，而是获取资产管理费的时候，这个行业才能走向成熟。

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