记者 | 吕文琦

又是又年一年“520”，鲜花与红包之外，冠保有不少夫妻希望为对方添一份实际的夫妻保障，一起抵御生命中的互保风险。

界面新闻梳理各类保险产品发现，模式目前常见的靠谱夫妻间保险形式有夫妻互保和夫妻共保两种。

夫妻互保，又年简单来说是冠保夫妻双方相互成为对方保单的投保人，常见于重疾险中。夫妻重疾险均带有被保人豁免，互保即被保险人生病后，模式剩余的靠谱保费不用再交。而夫妻互保中，又年夫妻需要为双方购买投保人豁免这一附加险，冠保如果夫妻一方确诊疾病，夫妻那么双方剩余的保费都不需要再交。

这样的安排，在当一方是经济支柱而另一方没有收入时尤为有效，可以在家庭经济支柱因病丧失收入时，保护另一方不会因为经济原因而没有保障。

投保人豁免本质为减额重疾险，一旦投保人生病或去世，保险公司会赔偿一笔钱，而这笔钱恰好为保单剩余的保费，因此投保人豁免需要额外保费并进行保险公司的健康告知。

以某网红重疾险为例，夫妻互保30万保额30年交费的重疾险，附加投保人豁免后，会比夫妻双方为自己投保增加300元左右的保费。明亚保险经纪人常颖向界面新闻透露，因为投保人豁免可能涉及数十万的赔偿金额，因此在很多保险公司核保过程中，对于健康状况的要求非常严格，同时投保人豁免责任可能会占用投保人的免体检额度。

除了夫妻互保，在寿险中还存在夫妻共保，即只要夫妻中任何一人买了该保险产品，两个人都能得到保障。

以某定期寿险为例，如果夫妻双方因同一意外身故或全残，可赔4倍保额。如果夫妻一方理赔，另一方保障继续有效且后续保费也不用交。与夫妻互保不同，寿险夫妻共保的总保费与夫妻双方单独投保一样，甚至更低，但保障会更多。

医疗险也存在共保，一家人共享免赔额。例如免赔额是1万元，如果一家人因为外出就餐食物中毒，共计花费2万元，则超过的一万元可以报销。医疗险共保的存在让报销的门槛降低。

但保单并不能保证爱情的永续，夫妻感情深厚时做出的共同抵御风险的安排，在感情出现裂痕后也会带来一定的隐患。

尽管夫妻离婚后，之前共同购买的保单不会失效，但会因为投保人身份发生改变而带来受益人的问题。

上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦向界面新闻表示，如果夫妻互保的保单中指定了“配偶某某某”为受益人，离婚后这种指定方式会因为身份变化而无效，保单被视为没有指定受益人。如果发生理赔，保险理赔金将会作为被保险人的遗产对待，在被保险人死亡时的第一顺序法定继承人，也就是父母、现任配偶和子女之间进行分配。

另外，如果夫妻因为感情破裂，原投保人不同意继续缴费，也不同意变更投保人，最终保单也会因为欠费而无效。因此，如果夫妻决定不再一起过下去，建议双方协商一致变更投保人，同时把缴费义务也一并转交新投保人。

(责任编辑：探索)